【2024年最新】住宅ローンで苦しんでいる人へ！支出を下げれるおすすめのサービスを紹介
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【2024年最新】生命保険は必要なの？どんな人が加入すべきかを徹底解説
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生命保険ってどんな人が入るべきなの？
複雑すぎて何が必要かわからない
支出を削減したいけど生命保険が複雑すぎる悩んでいる人も多いのでは？
そこで本記事では生活が苦しいと悩んでいるあなたに生命保険が必要かの見極めポイントを解説します。
本記事は以下のような人にオススメです
生命保険の種類や乗り換える際の注意点も紹介するので「保険を見直したい」と考えている人は必見です。
結論：20代～30代は生命保険は不要。
日本の公的保険は充実しており、高額な医療費も3割まで負担してくれるからです。
とはいえ「公的保険だけで大丈夫なのか不安」と思っている人も多いのでは？
そんな人はお金のプロであるFP『ファイナンシャルプランナー』への相談がおすすめです。
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Contents
生命保険を見直すべき人の特徴
本章では「生命保険を見直すべき人の特徴」を紹介します。
どんな人に生命保険が不要なのか順に見ていきましょう。
生活が苦しいと感じている
生活に余裕がない場合は生命保険の見直しをおすすめします。
生命保険は不要なプランに加入しているケースが多く、見直しするだけで大幅な支出削減ができるからです。
たとえば、がん保険は20代や30代だと発症する可能性が低いので、若い人にとっては不要な保険。
がん保険のように自分の生活で不要なプランを見直すだけで、数千円単位の節約が可能です。
実際に『ライフネット生命』のアンケートだと【生命保険の見直し】で月8,329円、年間99,948円が削減できています。
生命保険の見直しは支出削減がしやすいので、家計が苦しい人にはおすすめの方法です。
保険会社から言われるがままに加入した
保険会社からの提案で生命保険に加入した場合、カモにされてしまうケースがあるので一度見直しをおすすめします。
保険会社の営業にはノルマがあり【不要な保証】や【特約】が付いた高い保険を提案されるケースが多いからです。
たとえば、以下のような人は必要のない保険料を支払い続けている恐れがあります。
- 子どもがいないのに学資保険へ加入
- 貯金があるのに貯蓄性の商品へ加入
とくに貯金があるのに貯蓄性の医療保険への加入は必要ありません。
日本は公的保険が充実していて自己負担金が3割で済みますし、貯金があれば何かあってもまかなえるからです。
知識がないと保険会社から提案された不要なプランに加入しているケースがあるので、一度見直しをおすすめします。
保険の見直しに関する情報はこちら
独身・もしくは妻だけと暮らしている
【独身】や【妻だけ】と暮らしている人は生命保険のプランは基本必要ありません。
独身だと亡くなっても経済的に誰にも迷惑をかけませんし、大人である妻だけは働いて自分で生活が可能だからです。
生命保険が必要なのは基本的には【子ども】がいる場合のみ。
【独身】や【子どものいない夫婦】は高額の生命保険でむしろ支出が多くなり、生活が苦しくなるので不要です。
生命保険を支払っている分を【趣味】や【生活費】に回す方が、より充実した人生が送れるので見直しをおすすめします。
生命保険が必要かの基準は誰か困る人がいるか
生命保険が本当に必要かの判断基準はあなたが亡くなったときに【経済的に困る人】がいるかです。
具体的に生命保険に加入すべきかの基準は以下の通り。
| 具体的な判断基準 | 生命保険がいる・いらない | |
|---|---|---|
| 独身 | 誰にもお金面で迷惑をかけることがないので加入は必要ない | いらない |
| 配偶者のみ | 配偶者が働いているか場合は不要である | いらない |
| 子持ち | 子どもが未成年の場合は生命保険が必要である | いる |
子どもがいる家庭では万が一の事態に備えて、生命保険の加入が一般的。
一方で【独身者】や【配偶者のみの家庭】では生命保険は必要ありません。
無駄な支出を増やして生活が苦しくならないためにも、生命保険は見直した方が良い支出の1つと言えます。
生命保険の種類
本章では「生命保険の種類」について紹介します。
生命保険が複雑すぎて何に関するものがあるかわからない人は必見です。
死亡保険
死亡保険は加入者が亡くなった際に保険金がもらえる保険です。
代表例は以下の通り。
- 定期死亡保険：定められた期間のみ保障がある
- 収入保障保険：死亡時に一定期間遺族に収入が保障される
- 終身保険：一生涯万が一に備えられる
どの死亡保険が適しているのかは加入者のライフステージや生活状況によって異なります。
子どもが小さい人は【収入保障保険】や【定期死亡保険】がおすすめです。
老後の資金準備を兼ねたい人は貯蓄性のある終身保険を検討してみてください。
医療保険
医療保険は突然の病気や事故による高額な医療費をカバーする保険です。
たとえば、保険に加入しているAさんとBさんが入院や手術が必要になったとします。
Aさんは保険で入院費や手術費の大部分を抑えられるので、自己負担は少なくて済む
一方で医療保険に入っていないBさんは自己負担額が多く【生活が苦しくなるリスク】があります。
つまり医療保険は何かの事故に備えるための保険なのです。
ただ、日本には高額療養費制度があり、69歳以下で年収370万円以下だと世帯で57,600円の自己負担で済みます。
公的保険でカバーできるケースが多いので、医療保険は見直しすべき保険です。
がん保険
がん保険はがんの診断や治療時に経済的な負担をカバーする保険です。
具体的な補助内容は以下の通り。
- 診断給付金：医師からがんと診断されたとき
- 給付金：入院や治療を受けたとき
- 先進医療特約：新しい治療方法を施術したとき
がんの治療には高額な費用がかかる上、治療期間が長引く場合が大半です。
『がん情報サービス』のデータによると、一生のうちにがんと診断される確率は半数以上と出ています。
とはいえアンケートの対象が高齢者の場合、免疫力も低下しているので【がんが発症しやすくなる】のは当たり前。
20代や30代だとがん発症リスクも低く、不要なことが多いので本当に必要か見直してみるのをおすすめします。
就業不能保険
就業不能保険は病気や事故などで働けなくなった際の収入減少リスクをカバーする保険です。
以下のような場面で、就業不能保険が役立ちます。
- 病気で長期入院することになった
- 怪我の後遺症が残り働けなくなった
- 会社の福利厚生のないフリーランスの人が事故にあった
とはいえ雇用保険(失業保険)の加入者は働けなくなると、賃金の50〜80%が支給されます。
つまり正社員(サラリーマン)として働いてる人には【雇用保険がある】ので、就業不能保険は必要ありません。
雇用保険(失業保険)と貯金を合せると、当面暮らしには困らない人もいます。
就業不能保険は見直しやすい保険なので本当に必要なのかよく確認してみてください。
学資保険
学資保険は子どもの教育資金を用意できる保険です。
将来の学費負担を軽減するために、子どもが幼いときに加入を検討されるケースが一般的です。
たとえば、子どもが0歳のときに学資保険に加入し、18歳まで毎月1万円をつみ立てたとします。
毎月一定額を積み立てることで、子どもが18歳になったときにまとまった資金を大学や留学費用に充てられます。
教育費は年々増加しており、将来を見越して学費の用意をすることは大切です。
ただ【貯金が十分にある】もしくは【子どもがいない】ケースだと不要な保険。
学資保険は独身の人にはいらない保険なので、自分の加入しているものに入ってないか確認をおすすめします。
個人年金保険
個人年金保険は会社を定年退職した後の生活を見越して加入する貯蓄性の高い保険です。
以下のような人が加入している傾向があります。
- 公的年金では不安という人
- 老後に旅行や買い物などを楽しみたい人
個人年金保険は毎月積み立てるもの、運用して高いリターンを期待するものなどバリエーションが豊富です。
とはいえ将来のために貯蓄するよりも支出を減らし【他のことへお金を使う方】が賢明と言えます。
とくに65歳以上だと、体力も衰えてやりたいことに取り組みにくくなるのが現実。
将来を煽られて加入しがちですが、個人年金保険は見直しをした方が良い保険ですです。
生命保険を見直すときに注意すべき点
本章では「生命保険を見直すときに注意すべき点」を紹介します。
生命保険を見直すときに注意すべき点が気になる人はぜひご覧ください。
すぐに乗り換えしない
既存の契約をすぐに解約して新しい保険に乗り換えることはおすすめしません。
【古い保険】を解約してから【新しい保険】が有効になるまでの期間で事故に合うと保障を受けられないからです。
『公益財団法人生命保険文化センター』の調査によると、世帯主の死亡保険金額は平均2,027万円です。
仮に保険が適用されてない期間で死亡すると、約2,000万円が保証されずに残された家族が苦しい思いをしてしまいます。
新しい保険が確実に有効になるまで、現在の契約を解約しないように注意してください。
貯蓄型保険は残りの期間に気を付ける
貯蓄型保険は契約期間の残りに注意して見直すことが重要なこととして挙げられます。
終身保険は一生涯の保障を提供しますが、保険料払込期間中に解約すると【解約返戻金】が減ってしまうからです。
とくに最近積み立て始めたばかりの保険は解約すると、損する可能性の方が高いです。
損しないためにも【貯蓄型保険】の場合は残りの期間をしっかりと確認して見直しをおすすめします。
払い済み保険へ切り替えはしない
生命保険を見直す際、払い済み保険への切り替えは慎重に検討すべきです。
生命保険料の負担を減らすために払い済み保険に切り替えると、多くの場合で十分な保障が受けられなくなります。
具体的には以下のようなケースが想定されます。
- 死亡保障額が減る
- 生活保障が足りない
- 医療費がカバーできない
払い済み保険は決められた保障内容のため、結婚や出産などライフステージが変化する可能性のある人には不向きです。
長期的に見て十分な保障が受けられなくなるため、慎重に判断するのをおすすめします。
生命保険は基本必要ない！公的保険で十分である
今回は生命保険の種類について紹介してきました。
結論をお伝えすると、日本の公的保険制度は充実しているので、基本的に生命保険に加入する必要はありません。
とくに20代～30代と若い人は死亡リスクも低いので、生活が苦しい状況なのであれば不要なケースの方が多いです。
仮に生命保険を見直せば、数千円以上の支出を抑えられます。
とはいえ「生命保険に入るべきかでどうしても悩む」という人もいるでしょう。
そんな人は保険チャンネルが運営しているFP『ファイナンシャルプランナー』への相談がおすすめです。
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