【2024年最新】住宅ローンで苦しんでいる人へ！支出を下げれるおすすめのサービスを紹介

住宅ローンで生活が苦しい状況はどうすればいいの？

見直すべきかの判断基準は？

住宅ローンの見直しに興味のある人は多いでしょう。

そこで本記事では住宅ローンの見直しをする判断基準や良い点や悪い点を具体的に解説します。

住宅ローンで「生活が苦しいと感じている」「どうにかして支出を下げたい」と考えている人は必見です。

結論を先にお伝えすると、住宅ローンの見直しは【モゲチェック】がおすすめです。

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住宅ローンの見直しをするといくらお得になるの？

住宅ローンの見直しにより、数百万円の削減で【月1～2万円】の支出軽減ができる可能性があります。

具体的な節約金額を左右する要素は、以下の通りです。

節約金額は、現在適用されている金利と借り換え後の差が大きいほどお得です。

また、ローン残高が大きいほど金利差によるメリットを受けられるので、節約できる金額も大きくなります。

節約できる額はローンの条件によりますが、見直しはデメリットがなくメリットしかないので見直しは非常におすすめです。

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住宅ローンを見直すべきかの判断基準

本章では「住宅ローンを見直すべきかの判断基準」を紹介します。

住宅ローンの見直しを考えているけど損したくない人は、ぜひご覧ください。

①金利差が年率1％以上

住宅ローンを見直すべきかの判断基準として、金利差が年率1%以上かどうかが挙げられます。

ローンの見直しは年利差が1％以上ないと、手数料や諸費用が発生する関係で乗り換える意味があまりないからです。

たとえば、借入額が3,000万円で返済期間35年、ボーナス返済なしとしましょう。

金利が1%差あると、総返済額に約700万円以上の差が生じますが、0.5％だと380万しか変わりません。

諸経費を含めれば、わずか数千円の支出削減もしくは、損することもあります。

そのため、金利差が年率1％以上の人は、住宅ローンの見直しをおすすめします。

②ローン残高が1000万以上

住宅ローンの残高が1000万円以上ある人も、ローンの見直しを検討する価値があります。

残高が大きいほど、金利の引き下げによる節約効果が大きいからです。

そのため、ローン残高1000万以上は、ローン見直しの基準として考えることをおすすめします。

③ローン残数が10年以上

住宅ローンの残存期間が10年以上ある場合は、ローンの見直しを検討する価値があります。

年数が長いほど、乗り換えの効果が高いからです。

実際、借入残高1,000万円で金利1.5%から0.5%に借り換えた事例は以下の通り。

参照元:住宅ローンの借り換え条件「1000万円以上、1%以上、10年以上」を検証

借り換えには諸費用が発生するので、10年以上の期間があれば手数料分を十分に回収できます。

これまで住宅ローン見直し基準を解説してきて、実際にどれくらい金額を削減できるのか知りたい人も多いはず。

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住宅ローンの見直しをするデメリット

本章では「住宅ローンの見直しをするデメリット」を紹介します。

住宅ローン見直しのデメリットが気になる人は必見です。

見直しに費用が発生する

住宅ローンの見直しをする際のデメリットとして、費用が発生する点が挙げられます。

主に必要な費用は、以下の通りです。

費用が発生する理由は新たな住宅ローン契約を結ぶ際に、法的手続きや事務作業が必要になるからです。

そのため、住宅ローン見直しする際は、諸費用と金利差によるメリットを慎重に比較し、総合的に判断しましょう。

住宅ローンの見直し基準はこちら

再審査が必要になる

住宅ローンの見直しには、借り換え時に再審査が必要となるデメリットがあります。

金融機関は以下のような情報をもとに返済できるかを判断する必要があるからです。

例えば、収入が減少していたり、他の借入が増えていたりする場合、審査が厳しくなります。

税金やクレジットカード返済の滞納によって、信用情報に問題がある場合は、ローンの見直しが困難になる人もいるでしょう。

そのため、審査が不安な人によっては再審査が必要なのはデメリットと言えます。

ローンの借り換えに時間がかかる

住宅ローンの見直しには多くの書類が必要で、準備には時間と労力がかかります。

具体的には、次のような書類を用意しなければなりません。

住宅ローンの乗り換えは最低でも1ヶ月程度とされていますが、書類の用意が遅いとさらに時間を要します。

そのため、今すぐ支出を減らしたい人だと大きなデメリットと感じるはず。

とはいえ、今行わなければ来月・来年も支出に苦しめられ、生活は変わらないままです。

時間がかかるのは仕方ないことなので、支出を楽には仕方ありません。

また、モゲチェックであればたった5分で住宅ローンの見直し結果をとりあえず出してくれます。

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住宅ローンの見直しをするメリット

本章では「住宅ローンの見直しをするメリット」を紹介します。

住宅ローンの見直しをするメリットが知りたい人は、必見です。

家計の負担が軽減できる

住宅ローンの見直しをする一番のメリットは、支出を削減できる点です。

浮いたお金は【資産運用】や【子どもの教育費】など、様々なことに使えます。

具体的に支出が削減できるメリットは以下の通りです。

一方で住宅ローンの見直しをせずに放置していると、以下のようなリスクがあります。

住宅ローンの見直しは家計の負担を軽減し、豊かな暮らしを実現するための有効な手段です。

仮に支出が多すぎると精神的に余裕がなくなるので、家庭内での喧嘩も増えるデメリットもあります。

したがって、住宅ローンを見直して支出の負担をなくすのはおすすめです。

お得な金利で固定できる

住宅ローンの見直しにより、より低い金利で固定することで、長期的に大きな節約につながります。

例えば、仮に年利2％を0.5％に変えられるだけで残高1000万であれば1年間だけ以下の差があります。

年間だけで見ても15万円の差なので、数十年だと100万円単位で変わってきます。

そのため、住宅ローンの見直しによる金利変更ができる点は大きなメリットです。

将来の金利上昇リスクを軽減できる

将来の金利上昇による危険性を回避できる点も、ローンの見直しのメリットです。

住宅ローンの金利は【経済】や【金融政策】の状況によって、常に変動しています。

1,000万円を25年間で返済する場合の住宅ローンを計算すると以下のように増えます。

しかし、固定金利4%に切り替えることで、将来の金利上昇に関わらず返済額は一定です。

経済は常に変化しており、特に円安が進む状況下では、日本銀行が金融政策を変更する可能性があります。

実際『住宅ローン利用者調査（2024年4月調査）』によると、半数以上が今後金利は高くなると予想されました。

つまり、変動金利で住宅ローンを組んでいる人は、将来的に見て大きなマイナスを被る可能性が高いです。

したがって、住宅ローンの見直しで金利を変えられるのは非常に大きなメリットと言えます。

とはいえ「何から始めればいいかわからない」と悩んでいる人も多いでしょう。

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住宅ローンの見直し先を選ぶ際のポイント

本章では、住宅ローンの見直し先を選ぶ際のポイントを紹介します。

住宅ローンの見直し先を選ぶ際のポイントを知りたい人は、ぜひチェックしてみてください。

金利

金利は総返済額に大きな影響を与えるため、重要な要素の1つです。

現在の金利と比較して、より低い金利を提供できる金融機関を選択すると、長期的に大きな節約効果が得られる可能性があります。

モゲチェックのシミュレーションツールを活用したり、複数の金融機関に相談したりして、自身の状況に最適な選択をしましょう。

金利タイプ

金利タイプの選択は長期的な返済計画に大きな影響を与えるため、非常に重要です。

金利タイプは大きく分けて以下の3つがあり、個人の状況やリスク許容度に応じて最適な選択が異なります。

固定金利やフラット35は【安定性】で変動金利は【低金利の可能性がある点】が魅力です。

金利タイプの違いで将来的な支出が変わるので、将来的な目線で検討することをおすすめします。

返済年数

住宅ローンの見直し先を選ぶ際には、返済年数も重要なポイントです。

返済年数が短いと元本の返済が早く進むため、支払う利息が少なくなり、総返済額が少なくなるためです。

15年返済の場合月々の返済額は低くなりますが、総返済額は高くなります。

利息の支払いが長期間にわたり、総返済額が増加するためです。

家計のバランスや将来の収入の見通しから、返済年数を選択することが大切です。

手軽に住宅ローンを見直すならモゲチェックがおすすめ

本記事では住宅ローンで苦しんでいる人に向けて【見直しをする判断基準】【メリット・デメリット】を明らかにしました。

「住宅ローン見直しをしよう！」と言われてもどこが良いかわからないと悩んでいる人も多いはず。

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